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Un exemple concret
Mille propriétaires ont chacun une probabilité de 1 % de subir un incendie coûtant 80 000 €. En moyenne, 10 sinistres se produisent dans l'année, soit 800 000 € de dommages. Si chacun verse 800 €, la somme couvre les pertes, alors qu'un sinistre isolé aurait ruiné le propriétaire touché.
Le piège à éviter
La mutualisation ne supprime pas le risque : elle le partage. Le coût total des sinistres reste le même, mais il est réparti entre tous au lieu de peser uniquement sur ceux qui ont été touchés.
Pour aller plus loin
La mutualisation fonctionne grâce à la loi des grands nombres. Pour un individu, on ne sait pas si l'incendie surviendra ; pour un très grand groupe, on peut prévoir assez précisément le nombre de sinistres. L'assureur calcule alors une prime : probabilité du sinistre × coût moyen du sinistre, à laquelle s'ajoutent ses frais de gestion. Avec une probabilité de 1 % et un coût de 80 000 €, la prime pure est de 0,01 × 80 000 = 800 €.
La mutualisation se heurte à des asymétries d'information. Avec l'aléa moral, l'assuré prend moins de précautions une fois couvert, ce qui augmente le nombre de sinistres ; les franchises et le système de bonus-malus servent à le limiter. Avec la sélection adverse, ce sont surtout les personnes les plus exposées qui s'assurent, ce qui fait monter les primes et peut faire fuir les assurés peu risqués. Rendre l'assurance obligatoire, comme pour la responsabilité civile automobile, évite ce phénomène.
On distingue la mutualisation assurantielle, où la prime dépend du niveau de risque de chacun, et la mutualisation solidaire, où la contribution dépend du revenu et non du risque. La Sécurité sociale relève plutôt de cette seconde logique : un salarié en bonne santé cotise autant qu'un collègue malade qui perçoit le même salaire. Dans le programme de SES de Première, la notion intervient dans le chapitre consacré à la gestion des risques par l'assurance et la protection sociale.
Ne pas confondre
- Épargne de précaution : L'épargne de précaution est une couverture individuelle, constituée par chacun pour lui-même ; la mutualisation répartit le risque entre de nombreux membres.
- Aléa moral : L'aléa moral est un comportement plus risqué de l'assuré après la signature du contrat ; c'est une limite de la mutualisation, pas son principe.
- Assistance : L'assistance verse des aides sous condition de ressources, sans cotisation préalable, alors que la mutualisation repose sur des contributions versées par les membres du groupe.
Dans ta copie
La mutualisation des risques consiste à regrouper un grand nombre d'individus exposés à un même risque afin d'en partager le coût. Grâce à la loi des grands nombres, l'assureur peut prévoir la fréquence des sinistres et fixer une prime que chacun paie, même si seuls quelques-uns seront indemnisés. Ce mécanisme rend supportables des pertes qui seraient ruineuses pour un individu isolé. Il est cependant fragilisé par l'aléa moral et la sélection adverse. C'est pourquoi certaines assurances sont obligatoires et la protection sociale repose aussi sur une logique de solidarité.
À retenir
- Mutualiser, c'est répartir le coût d'un risque entre de nombreux membres.
- La loi des grands nombres rend le coût total prévisible.
- Prime pure = probabilité du sinistre × coût du sinistre.
- L'aléa moral et la sélection adverse limitent la mutualisation.
Teste-toi
SES · question corrigée
Sur quelle loi statistique repose la mutualisation des risques ?
Voir la réponse
Réponse B. Plus le nombre d'assurés est grand, plus la fréquence réelle des sinistres se rapproche de la probabilité calculée : l'assureur peut alors prévoir le coût total.
SES · question corrigée
Un assuré qui conduit moins prudemment depuis qu'il est couvert illustre :
Voir la réponse
Réponse A. L'aléa moral désigne le changement de comportement de l'assuré après la signature du contrat : se sachant couvert, il prend davantage de risques.
Questions fréquentes
Pourquoi l'assurance auto est-elle obligatoire ?
L'assurance de responsabilité civile protège les victimes d'accidents. Son caractère obligatoire garantit aussi un grand nombre d'assurés, ce qui limite la sélection adverse et rend la mutualisation plus solide.
La mutualisation existe-t-elle hors des assurances privées ?
Oui. La Sécurité sociale, les mutuelles de santé ou les caisses de retraite reposent aussi sur la mise en commun des risques, souvent avec des cotisations liées au revenu plutôt qu'au niveau de risque.
Notions liées
Pour réviser tout le chapitre, va sur la page SES, ou retrouve toutes les définitions dans le lexique du bac. Dans l'application, les quiz reprennent ces notions sur le programme de ta série.